Страхование жизни при ипотеке ежемесячно ложится тяжким бременем на семейный бюджет. Современный договор страхования, напротив, предполагает такое страхование ипотеки, при котором выплаты заканчиваются через 13 лет, а страховка сохраняется на весь срок погашения кредита. В итоге: экономия десятков тысяч шекелей при оплате страховки.
Шэрон и Гай, оба 45-летние, взяли ипотечный кредит на 1,5 миллиона шекелей на 25 лет и предположительно закончат выплачивать его, когда им исполнится 70. При оформлении кредита они приобрели полис страхования жизни, по условиям которого на момент взятия ипотеки они обязаны ежемесячно выплачивать 250 шек. Приемлемая сумма? Вполне.
Однако когда им будет 60 лет, размер ежемесячных выплат Шэрон и Гая по страхованию ипотеки будет составлять примерно 740 шек. – в три раза больше, чем они платят сегодня. Таким образом, в период между 60 и 70 годами, ближе к окончанию срока выплат по ипотеке, супруги предположительно должны будут заплатить свыше 72 тысяч шекелей только за страхование жизни.
«Речь идет о десятках тысяч шекелей, которые просто пропадают», говорит Рои Йехошуа, гендиректор по рискам и страхованию здоровья в страховом агентстве «Писга». «Большинство людей сравнивает стоимость страхования по договорам, которые предлагают различные страховые компании, но они сравнивают тарифы на момент оформления страхового договора, тогда как основная часть денег выплачивается, по сути, по прошествии многих лет».
Меняющийся тариф, который поднимается с возрастом
Банк требует застраховать жизнь, чтобы гарантировать выплату ипотеки на тот случай, если один из супругов скончается. В подобном случае страховая компания вносит оставшиеся платежи, банк получает назад свои деньги полностью из страховой суммы ‒ и дом, принадлежащий семье, освобождается от ипотеки. В настоящее время страхование жизни является в Израиле обязательным требованием при взятии любого ипотечного кредита, и только банк своим решением может освободить клиента от этой обязанности.
«Размер страховой премии при страховании жизни назначается исходя из нескольких параметров: возраста страхователя, наличия у него заболеваний в прошлом и настоящем, привычек, связанных с курением», объясняет Йехошуа. «Однако размер страховой премии при страховании ипотеки не является постоянным в течение всего периода страхования: со временем он меняется и становится все больше по мере старения заемщика. Решить эту проблему помогает страховой договор нового типа, по которому ежемесячные выплаты страховой компании заканчиваются по прошествии 13 лет, а в оставшееся время страховка полностью бесплатная».
Если выплаты по страхованию ипотеки заканчиваются через 13 лет, означает ли это, что ежемесячные выплаты выше по сравнению с другими страховыми договорами?
«Вовсе нет. Отличается только период выплат: такой договор позволяет закончить выплаты через 13 лет вместо 25 или 30 лет, на которые дается ипотечный кредит. Это означает, что страхователь остается застрахованным до окончания срока погашения ипотеки – без дополнительных выплат и независимо от изменений в состоянии его здоровья в более позднем возрасте.
Нужно помнить, что по мере того, как страхователь становится старше и приближается к 60-летнему возрасту, увеличиваются также стоимость частного страхование здоровья, стоимость страхования по патронажному уходу и взносы в больничные кассы. Тем самым, уменьшая бремя выплат по договору страхования жизни при ипотеке именно в этот период, страхователь обеспечивает семье дополнительный доход и финансовую прибыль».
Проверка раз в несколько лет
Страховое агентство «Писга», более 10 лет работающее в области страхования жизни и здоровья, принадлежит четырем компаньонам: Рои Йехошуа, Эйтану Коэну, Алексу Литвинову и Роману Багаеву. По их словам, проверка страховой премии, которая будет выплачиваться в течение всего срока действия страхового договора, непосредственно в момент взятия ипотеки исключительно важна и может сэкономить покупателям квартиры значительную сумму денег, но даже если ипотека взята несколько лет назад, еще не поздно постараться сберечь деньги.
«Люди, уже имеющие страховку ипотеки, могут проверять эту страховку раз в несколько лет – даже если тариф кажется относительно низким», говорит Йехошуа. «Я рекомендую каждому, кто собирается приобрести квартиру, и каждому, кто уже заключил договор страхования жизни при взятии ипотеки, обратиться за консультацией, способной сэкономить десятки тысяч шекелей, и получить полис, в точности соответствующий его нуждам».
Как могут отличаться договора страхования ипотеки? Они все, в общем-то, одинаковые.
«Так оно, может быть, кажется в начале, но со временем в области страхования и ипотечного кредита происходят важные реформы, и страховые компании начинают предлагать все более привлекательные условия договоров. Большинство людей, застраховав ипотеку, остаются с этой страховкой, не задумываясь о том, что на каждом этапе страхования ипотеки можно изменить договор страхования и сберечь для семьи очень много денег».
